見過太多的人踩坑，索性我正式出篇文章給大家一次性把孩子買保險(xiǎn)這件事說明白，講透徹，手把手教大家給孩子買到性價(jià)比最高的產(chǎn)品，避開99%的坑，省掉10幾萬冤枉錢。

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寶寶的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

為人父母總是想著一定要給孩子最好的，擔(dān)心孩子生病、發(fā)生意外等等。寶寶稍微有點(diǎn)頭疼腦熱，一定要去醫(yī)院查一查才放心，凌晨3、4點(diǎn)也在醫(yī)院排過隊(duì)掛過號(hào)……有了孩子，整天牽腸掛肚，總有操不完的心。只要孩子健康，比什么都重要！

家有0-12歲的小朋友，父母時(shí)常會(huì)咨詢的問題是，怎樣用商業(yè)保險(xiǎn)來做孩子醫(yī)療花費(fèi)方面的補(bǔ)充。畢竟醫(yī)保報(bào)銷有限，而且目前很多一二線城市開設(shè)了很多私家醫(yī)院，保險(xiǎn)可以負(fù)擔(dān)相對(duì)高昂的私立醫(yī)院開支，給孩子更好的醫(yī)療和護(hù)理環(huán)境。

01

購(gòu)買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先放下保險(xiǎn)的種類和不同公司之間產(chǎn)品的差異，核心的一點(diǎn)是給你最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)排個(gè)序，按照風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，就是該購(gòu)買保險(xiǎn)的順序。比如你的工作收入依存度很高，財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)比較低，那就說明你是不能停止工作的，這個(gè)時(shí)候給那些會(huì)影響收入、增加經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險(xiǎn)因素設(shè)置保障就非常重要了。

給孩子購(gòu)置一份保障，要首先分析一下寶寶的風(fēng)險(xiǎn)問題：

對(duì)于寶寶來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)莫過于父母不在了，沒有人養(yǎng)育了；又或者是父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子會(huì)失去經(jīng)濟(jì)依靠。因此在考慮孩子的保險(xiǎn)之前，一定要先保父母。

對(duì)于寶寶自身來說，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于兩個(gè)——疾病和意外。

疾病也分大小，從門診小病，到幾天的住院，到一些比較大的病需要十幾二十天住院的，再到重大疾病……

02

孩子跟成人不一樣，不用承擔(dān)對(duì)家庭的責(zé)任。壽險(xiǎn)更多的是買給家人，因此壽險(xiǎn)不是給孩子買保險(xiǎn)首要考慮的險(xiǎn)種。

有孩子的家長(zhǎng)都知道，孩子的健康問題是最影響家庭財(cái)務(wù)安排的。

一般孩子生小病很常見，瑣碎的開支也蠻多。所以很多媽媽想買保險(xiǎn)，首先就想到給孩子配置醫(yī)療保險(xiǎn)。但我們建議先買重疾險(xiǎn)，畢竟我們買保險(xiǎn)是為了防范無法承受的風(fēng)險(xiǎn)。之后再搭配醫(yī)療險(xiǎn)，這樣保障才能充分全面。

重疾保險(xiǎn)對(duì)于重疾的界定相當(dāng)嚴(yán)格，除了癌癥之外，其他疾病一般都要滿足保險(xiǎn)合同所列明的條件。真要到了重疾的界定標(biāo)準(zhǔn)，這時(shí)的花費(fèi)已經(jīng)相當(dāng)?shù)拇蟆?/span>誰都不想當(dāng)一場(chǎng)大病突然來的時(shí)候，家庭經(jīng)濟(jì)一擊即潰。現(xiàn)在因病致貧的事情太多了，許多家庭為了給孩子治病四處籌錢、變賣家產(chǎn)……

沒有人能預(yù)知什么時(shí)候會(huì)生什么病。有個(gè)做兒科醫(yī)生的朋友說，在多年的職業(yè)生涯中他接觸過不少健康出生的寶寶，在出生幾個(gè)月到幾年就診斷出患重疾。印象很深刻的一個(gè)寶寶，健康出生，本來都很正常，媽媽也很注重寶寶保健，哪知道在1歲半以后總是出現(xiàn)高燒不止，輾轉(zhuǎn)多家醫(yī)院不斷檢查，最終在寶寶3歲時(shí)被確診為白血病，家里人的心情都是崩潰的……

不少的父母，會(huì)將重大疾病保險(xiǎn)理解為在罹患重病的時(shí)候，給小孩子用來治病的，其實(shí)這個(gè)理解是不全面的。重疾險(xiǎn)的作用，不僅是對(duì)醫(yī)療費(fèi)用做一個(gè)保障，更重要的是對(duì)失去工作以后的一個(gè)工作收入保障。因?yàn)楹芏鄷r(shí)候孩子病了，是需要父母一方經(jīng)常請(qǐng)假甚至全職照顧的。

所以重疾保險(xiǎn)有非常重要的意義，可以防范家庭生活受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的風(fēng)險(xiǎn)。給孩子買重疾險(xiǎn)才是父母首先要考慮的。孩子出生以后15-30天左右就可以投保，建議早給孩子投，因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜，而且健康出生的孩子，很容易被承保。設(shè)置重疾保額的時(shí)候，建議家長(zhǎng)要將父母一方的收入也放在里面一并考慮，作為未來生活開支的儲(chǔ)備。

03

癌癥已經(jīng)成為我國(guó)兒童的第二大死因。癌癥中最常見的是白血病，占到三四成，其次是腦瘤以及神經(jīng)母細(xì)胞瘤、淋巴瘤等實(shí)體瘤。癌癥=惡性腫瘤，而惡性腫瘤只是法定25種重疾的一種，所以給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)不僅看是否包含癌癥，還要注意其他高發(fā)病種是否在受保范圍內(nèi)，如重型再生障礙性貧血、兒童多發(fā)的Ⅰ型糖尿病、川崎癥等等。前陣子朋友圈有篇文章《我眼中的川崎病》很火，讓很多家長(zhǎng)開始關(guān)注這類比較陌生、容易疏忽的兒童高發(fā)惡疾。

以某少兒重疾險(xiǎn)的條款為例，不同于成人重疾，它其中包含了一些兒童常見重疾病種：

有很多家長(zhǎng)還會(huì)考慮到返還的問題，其實(shí)不用過份看重返還因素，重點(diǎn)要考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比。對(duì)于孩子的重疾來說，用最少的錢買到最高的保障是關(guān)鍵。

對(duì)于預(yù)算不多的家庭，建議可以給孩子買保障20-30年的消費(fèi)型重疾，幾十年后孩子長(zhǎng)大成人，保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品也更新?lián)Q代好多次了，到時(shí)候會(huì)有更多的好產(chǎn)品出來。預(yù)算充足的家庭現(xiàn)在給孩子買儲(chǔ)蓄型的終身重疾也不錯(cuò)。一年期的重疾險(xiǎn)存在續(xù)保和停售的風(fēng)險(xiǎn)，作為過渡搭配倒是可以。

當(dāng)然了，每個(gè)家庭的情況不同，最重要是明確自己的需求是什么，想解決什么問題，這將直接決定你給孩子規(guī)劃保險(xiǎn)的重點(diǎn)和產(chǎn)品的對(duì)比選擇。

綜上

我們的建議是首先給孩子買重疾，再搭配購(gòu)買一份含有住院醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)，反正意外險(xiǎn)不貴，無非每年再多支出個(gè)兩三百塊，經(jīng)濟(jì)上完全不用糾結(jié)。如果預(yù)算充足、想給孩子更多保障的話，還可以考慮補(bǔ)充高額醫(yī)療險(xiǎn)、教育金等……