對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關(guān)鍵要看家長最關(guān)心的是什么?，F(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為三類。

第一類：兒童意外傷害險。
兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2003年一年有5萬多兒童遭到不同程度傷害，據(jù)統(tǒng)計，孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

第二類：兒童的健康醫(yī)療險。
    調(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上，才能購買重大疾病險，隨著保險產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩子為例，年交費僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。而這個險種也是近兩年才有的。

    現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20—50元/天的住院補(bǔ)貼，還是很劃得來的。

第三類：兒童的教育儲蓄險。
    這類保險主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強(qiáng)制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設(shè)計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。

兒童保險4大主流險種

兒童意外傷害險——保障型兒童險
險種特點：保費便宜，保障高，無返還。 
適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。 

Tips：購買這類保險并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。 

兒童健康醫(yī)療險——保障型兒童險
險種特點：保費便宜，保障高，無返還。 
適用家庭：基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。 

Tips：重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。 

兒童教育儲蓄險——儲蓄型兒童險
險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。 
適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。 

Tips：由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。 

兒童投資理財保險——投資型兒童險
險種特點：保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益。 
適用家庭：保費預(yù)算較高的家庭。 
Tips：作為一種新近推出的險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險種覆蓋范圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購買。 

如何為孩子投保

一份全面完整的少兒保障應(yīng)該包括以上所述的三種類型保障，有些保險公司的保險產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些保險則是專門保障其中一類的。家長可以購買一個保險產(chǎn)品，也可以購買多個保險產(chǎn)品的組合。給孩子買保險最好是買全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時應(yīng)注意以下問題：

1.正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

2.要先了解孩子的學(xué)生保險

在考慮給孩子買保險之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費，根本沒有給學(xué)生上保險的行為。

3.年齡不同投保的重點不同
一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險。對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。
幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。
 小學(xué)時期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負(fù)擔(dān)可以減少。

如果孩子已經(jīng)到了14/5歲，還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，這時，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀(jì)的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。

4.給孩子投保的金額
國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠保費。孩子的健康疾病險，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在條款里規(guī)定如果被保險人身故給付5倍于投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。
5.花多少錢給孩子買保險
總體而言，整個家庭的保費支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應(yīng)該用來為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險，收入主要來源于各自的工作收入，而非投資收益性收入，風(fēng)險系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。

所以，應(yīng)該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計劃。醫(yī)療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有“保費豁免”條款的保險。

6.需不需要給孩子買終身的壽險
為人父母的,為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發(fā),不宜大包大攬,連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養(yǎng)老金做打算。子女成年后自然會有工作和收入,讓他們做出自己的保險規(guī)劃,這也能樹立他們的責(zé)任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。

另外，投保兒童大病險時要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險里就有可能浪費保費。

選擇適合你的保險

經(jīng)濟(jì)實力一般：兒童意外險和醫(yī)療險

    這兩個是最基本，也是最經(jīng)濟(jì)的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。

經(jīng)濟(jì)實力尚可:＋兒童重大疾病保險

    因為重大疾病高額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬。購買后可以防萬一。

經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng):＋教育儲蓄險

    如果父母經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)，購買教育險只是“強(qiáng)制儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。另外一點，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財規(guī)劃。

經(jīng)濟(jì)實力很強(qiáng):＋理財型的險種

    如果家庭經(jīng)濟(jì)實力確實很強(qiáng)，又想給孩子更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進(jìn)行組合。

專家談兒童保險 

專家簡介：中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)學(xué)士。廣泛接觸社會各個行業(yè)及不同年齡階段的家庭，提供設(shè)計合理的理財規(guī)劃方案，幫助家庭建立適合的保障。在家庭理財規(guī)劃，投資及保障的比例控制，合理避稅、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，特別是養(yǎng)老、女性及少兒保險保障理念有深刻認(rèn)識。
 各位家長好！很高興今天跟大家一起交流孩子保險方面的一些經(jīng)驗。
首先給孩子做一份教育金，保險是很必要的，我們的家長多數(shù)人關(guān)心兩個問題，孩子未來的教育和健康。
用保險來給孩子準(zhǔn)備教育金會有這樣幾個好處：第一個，不會因為家長的疾病或意外而影響孩子受教育的這樣一個權(quán)利；第二，盡早準(zhǔn)備教育金，能夠分散準(zhǔn)備教育金的壓力；第三，對于孩子這種患病醫(yī)療花費能夠有一些補(bǔ)償；第四，用保險的教育金是專款專用，強(qiáng)制儲蓄，能夠保證孩子的這筆錢挪做他用。
其實孩子在12歲以下用保險準(zhǔn)備教育金都是比較劃算的，我們通常準(zhǔn)備教育金的同時附帶一些疾病補(bǔ)償和意外保障。
建議長期規(guī)劃教育金的品種，要挑選專門為兒童設(shè)計的產(chǎn)品，不要選用其他類型的替代，在孩子上大學(xué)之前，每幾年返還型會降低儲蓄的效率。
網(wǎng)友潭潭 ：你好，我的寶寶一歲零七個月，從出生就想給他投保險，一直拖到現(xiàn)在都沒有投，我只想選擇合資或外資的保險公司，我的寶寶已經(jīng)在街道上投了社會保險了，另外我想一個月拿出五百元以內(nèi)再給他投別的險種，麻煩給指導(dǎo)一下吧，謝謝！
卓立: 我國現(xiàn)有的一老一小和學(xué)平險具有福利性質(zhì)，希望大家都能上，商業(yè)保險根據(jù)自己的家庭情況和購買力適當(dāng)選擇，通常是以準(zhǔn)備教育金為主附帶醫(yī)療和豁免。
網(wǎng)友zhangniki ：你好！寶寶八個月，現(xiàn)在已給她投保20年的分紅險，有那種保險適合小寶寶的？
 　　 卓立: 孩子從6個月起抵抗力開始下降，從能爬會走后意外事故發(fā)生的概率開始上生，所以建議您為孩子投保和意外傷害，如果您已經(jīng)買的分紅險恰好能滿足孩子上學(xué)需要，就不用單獨做教育金了，如果不是能夠和孩子的學(xué)業(yè)費用相匹配，建議您還是單獨購買一份教育金產(chǎn)品。
網(wǎng)友qiuzixia ：你好，我家寶寶一歲半了，一直想給他投份保險，但對此一點也不了解，請問一下，這個年齡段的寶寶有什么合適的險，一年大約要多少費用呢？
    卓立: 每個公司的費率是不一樣的，但教育金品種相差不會太多，費用要根據(jù)您想為孩子準(zhǔn)備多少來厘定，同樣1歲半的寶寶患病和遭遇意外的風(fēng)險也要考慮，適當(dāng)購買一些針對孩子的大病險也是必要的。
網(wǎng)友qiuzixia ：我以前好像聽說過一般的小寶寶從出生后都會投教育險，能介紹一下這個險嗎？
 　 卓立: 教育金保險是以為孩子未來教育的花費做準(zhǔn)備的保險產(chǎn)品，其跨度可以由中學(xué)到大學(xué)，根據(jù)每個公司的產(chǎn)品不一樣，還可以附加住院醫(yī)療、意外傷害、兒童豁免和住院津貼等。
卓立: 兒童豁免的含義是當(dāng)作為投保人的家長遇到身故或殘疾以及由疾病造成的失去工作能力時，自發(fā)生之日起的保險費不用再向保險公司交納，但在孩子約定應(yīng)該領(lǐng)取教育金的時候保險公司會按照合同分文不少的給付教育金，作為教育金產(chǎn)品豁免是非常必要的。